工商銀行

    中國工商銀行股份有限公司通過持續(xù)努力和穩(wěn)健發(fā)展，已經邁入世界領先大銀行行列，擁有優(yōu)質的客戶基礎、多元的業(yè)務結構、強勁的創(chuàng)新能力和市場競爭力。業(yè)務跨越六大洲，境外網絡擴展至41個國家和地區(qū)，通過17,122個境內機構、338個境外機構和2,007個代理行以及網上銀行、電話銀行和自助銀行等分銷渠道，向509萬公司客戶和4.65億個人客戶提供廣泛的金融產品和服務，形成了以商業(yè)銀行為主體，綜合化、國際化、信息化的經營格局，繼續(xù)保持國內市場領先地位。2014年，獲評英國《銀行家》“全球最佳銀行”，蟬聯(lián)《銀行家》全球1000家大銀行榜首及美國《福布斯》雜志全球企業(yè)2000強全球最大企業(yè)。

　　經營概況

　　2014年末，總資產206,099.53億元，比上年末增加16,922.01億元，增長8.9%；總負債190,726.49億元，比上年末增加14,333.60億元，增長8.1%；全年實現(xiàn)凈利潤2,762.86億元，增長5.1%，平均總資產回報率(ROA)為1.4%，加權平均凈資產收益率(ROE)為19.96%，核心一級資本充足率為11.92%，一級資本充足率為12.19%，資本充足率為14.53%。營業(yè)收入6,588.92億元，增長11.7%，其中利息凈收入4,935.22億元，增長11.3%，非利息收入1,653.70億元，增長13%；營業(yè)支出2,922.80億元，增長18.5%，其中業(yè)務及管理費1,762.61億元，增長6.6%，成本收入比下降1.28個百分點至26.75%。

　　公司金融業(yè)務

　　2014年末，本行公司客戶509.4萬戶，比上年末增加35.9萬戶，有融資余額的公司客戶14萬戶。根據(jù)人民銀行數(shù)據(jù)，2014年末，本行公司類貸款和公司存款余額保持同業(yè)第一，市場份額分別為11.17%和11.64%。

　　1. 公司存貸款業(yè)務。2014年末，公司類貸款余額76,125.92億元，比上年末增加5,660.77億元，增長8%；公司存款余額80,371.33億元，比上年末增加5,336.36億元，增長7.1%。

　　2. 中小企業(yè)業(yè)務。優(yōu)先配置信貸資源，加強對中小企業(yè)客戶的服務。2014年末，中小（微）企業(yè)貸款余額45,254.44億元，其中，中型企業(yè)貸款28,039.04億元，小微企業(yè)貸款17,215.40億元。

　　網貸通業(yè)務。針對小微企業(yè)“短頻急”融資需求特點開發(fā)的線上循環(huán)貸款產品“網貸通”，已累計為6.9萬戶小微企業(yè)提供貸款1.6萬億元，余額近3000億元，是國內單體金額最大的網絡融資產品。

　　3. 機構金融業(yè)務。加強改進民生金融服務，積極推動同業(yè)合作創(chuàng)新，有效鞏固與客戶合作關系。第三方存款客戶數(shù)、資金量連續(xù)五年保持市場第一。代理中央財政、政府公務卡、主承銷地方債支數(shù)和金額均居同業(yè)首位。

　　4. 結算與現(xiàn)金管理業(yè)務。加強對公客戶渠道建設，鞏固客戶規(guī)模優(yōu)勢。2014年末，對公結算賬戶數(shù)量612.6萬戶，比上年末增長7.3%，實現(xiàn)結算業(yè)務量1,897萬億元，比上年增長9.6%，業(yè)務規(guī)模保持市場領先?，F(xiàn)金管理服務向金融資產管理綜合領域拓展。2014年末，現(xiàn)金管理客戶112.5萬戶，增長16.6%。全球現(xiàn)金管理客戶4,374戶，增長14.7%。

　　5. 國際結算與貿易融資業(yè)務。提升對進出口企業(yè)的服務水平，豐富國際結算與國際貿易融資產品種類。2014年，境內國際貿易融資累計發(fā)放1,486億美元；國際結算量2.7萬億美元，增長16.7%。其中境外機構辦理9,567億美元，增長29.9%。

　　6. 投資銀行業(yè)務。全年主承銷各類債務融資工具4,700億元。2014年，投資銀行業(yè)務收入304.74億元，比上年增長3.4%。

　　個人金融業(yè)務

　　2014年末，本行個人客戶4.65億個，比上年末增加3,330萬個，其中個人貸款客戶964萬個，增加90萬個。

　　1. 個人存款。2014年末，個人存款余額71,886.07億元，比上年末增加2,927.68億元，增長4.2%；其中，活期個人存款增長5.3%，定期個人存款增長3.4%。

　　2. 個人貸款。發(fā)揮個人住房貸款在個人貸款產品體系中的主體和支撐作用，推出個人金融資產自助質押業(yè)務。2014年末，本行個人貸款余額30,634.65億元，比上年末增加3,358.64億元，增長12.3%，其中，個人住房貸款增加3,498.31億元，增長20.3%。

　　“逸貸”業(yè)務。滿足新時期消費者不斷變化的消費方式及交易習慣，推廣以小額、快捷、便利為特征的個人信用類消費貸款產品“逸貸”，滿足客戶各類生活消費融資需求,余額達1,527億元。

　　3. 私人銀行業(yè)務。在手機銀行、網上銀行、微信服務以及“融e聯(lián)”等平臺打造全方位私人銀行產品服務渠道。2014年末，私人銀行客戶4.31萬戶，管理資產7,357億元。

　　4. 銀行卡業(yè)務。2014年末，銀行卡發(fā)卡量6.6億張，比上年末增加8,508萬張。銀行卡年消費額74,915億元，比上年增長29.8%；銀行卡業(yè)務收入351.33億元，增長23.1%。

　　信用卡業(yè)務方面，開展互聯(lián)網金融產品創(chuàng)新，全國首推“線上POS”新產品。2014年末，信用卡發(fā)卡量突破1億張，實現(xiàn)年消費額18,686億元，比上年增長15.8%；信用卡透支余額3,662.45億元，增加591.10億元，增長19.2%。信用卡發(fā)卡量、消費額、透支額均保持同業(yè)領先。

　　借記卡方面，2014年，借記卡年消費額56,229億元，增長35.2%。

　　金融資產服務業(yè)務

　　抓住跨業(yè)競爭與合作并存的市場發(fā)展機遇，滿足客戶多元化配置金融資產的需求，綜合集團資產管理、托管、、貴金屬等業(yè)務優(yōu)勢，以及投行、基金、保險等綜合化子公司功能，加快建立輻射境內外、跨領域、一體化的業(yè)務運營體系。

　　1. 理財業(yè)務。重點發(fā)展增利系列、穩(wěn)利系列、無固定期限系列、類基金系列等凈值型產品線。抓住混合所有制改革投資機遇，實現(xiàn)完全市場化股權投資零突破。2014年末，理財產品余額19,824.83億元，比上年末增長48%。

　　2. 資產托管業(yè)務。穩(wěn)固資本市場托管業(yè)務優(yōu)勢，積極拓展新興托管業(yè)務市場。2014年末，托管資產總凈值逾5.82萬億元，比上年末增長26.1%，保持中國第一大托管銀行領先地位。

　　3. 養(yǎng)老金業(yè)務。2014年末，本行共為44,024家企業(yè)提供養(yǎng)老金管理服務，比上年末增加4,749家。受托管理養(yǎng)老金691億元，管理養(yǎng)老金個人賬戶1,357萬戶，托管養(yǎng)老金基金3,497億元。受托管理企業(yè)年金規(guī)模、管理企業(yè)年金個人賬戶數(shù)量和托管企業(yè)年金規(guī)模穩(wěn)居銀行同業(yè)首位。

　　4. 貴金屬業(yè)務。創(chuàng)新推出適合年輕客戶群體需求、具有傳統(tǒng)文化特色、適合收藏傳承的貴金屬投資系列新產品。2014年，貴金屬業(yè)務交易額1.03萬億元，代理上海黃金交易所清算量3,437億元，排名第一。

　　5. 代客資金交易。提升個人結售匯網點服務能力、豐富交易幣種。推出外匯買賣與貿易融資、本外幣存款等業(yè)務的組合營銷。分別完成代客結售匯及外匯買賣量5,236億美元和1,607億美元。

　　6. 資產證券化業(yè)務。于2014年5月14日成功發(fā)行總規(guī)模為55.72億元的信貸資產支持證券。本行在項目中擔任發(fā)起機構和貸款服務機構。

　　7. 代理銷售業(yè)務。加大新客戶拓展，加強精準營銷。代理基金銷售10,628億元，比上年增長19.7%。代理國債銷售815億元。拓展網上銀行、自助終端、電商平臺等代銷渠道，代理保險銷售1,027億元，增長21.5%。

　　資金業(yè)務

　　2014年，本行主動適應經濟發(fā)展新常態(tài)，適時調整投資與交易策略，多措并舉提升資金業(yè)務盈利水平，積極探索經營模式和重點產品的創(chuàng)新。

　　1. 貨幣市場交易。本行根據(jù)流動性管理需要，靈活開展資金運作，提高資金收益。全年境內分行累計融入融出人民幣資金15.27萬億元，其中融出11.25萬億元；外幣貨幣市場交易量1,986億美元。

　　2. 投資業(yè)務。2014年人民幣債券利率曲線下行，本行采取多種措施努力提高債券投資收益率。積極優(yōu)化外幣債券投資組合機構，適度加大對中資機構境外美元債券的投資力度，有效提升外幣債券投資組合的利率風險抵抗能力和盈利能力。全年交易賬戶人民幣債券交易量2,466億元，外幣債券交易量122億美元。

　　3. 融資業(yè)務。2014年，總行在香港共發(fā)行人民幣債券25億元；在境內銀行間市場共發(fā)行8期同業(yè)存單，金額共計106.40億元。

　　分銷渠道

　　2014年末，本行境內外機構17,460家，其中境內機構17,122家，境外機構338家。境內機構包括總行、31個一級分行、5個直屬分行、26個一級分行營業(yè)部、403個二級分行、3,081個一級支行、13,467個基層營業(yè)網點、30個總行利潤中心、直屬機構及其分支機構以及78個主要控股公司及其分支。

　　1. 電子銀行。圍繞e-ICBC戰(zhàn)略，緊跟移動化、個性化、智能化發(fā)展潮流，加強電子銀行產品和服務創(chuàng)新應用，加快構建綜合性、開放性的電子銀行平臺。持續(xù)建設境外電子銀行渠道，推出海外企業(yè)網銀貿易融資、企業(yè)網銀跨境授權等境外產品，境外電子銀行業(yè)務的全球布局基本完成。電子銀行交易額突破400萬億元，電子銀行業(yè)務筆數(shù)占全行業(yè)務筆數(shù)比上年提高5.8個百分點至86.0%。

　　2. 網上銀行。進一步豐富網上銀行產品體系。推出個人網銀簡約版、電子彩票、對公B2B結算支持電子票據(jù)等創(chuàng)新產品，鞏固網上銀行核心競爭優(yōu)勢。2014年末，本行個人網上銀行客戶突破1.8億戶。第四次獲評《環(huán)球金融》“中國最佳企業(yè)網上銀行”。

　　3. 電話銀行。優(yōu)化電話銀行自助服務菜單，搭建客服中心信息化管理平臺，形成功能齊全、服務智能的管理體系。升級電話銀行自助語音服務，加強人工服務分流與渠道互動建設，提高電話銀行渠道價值創(chuàng)造能力。拓展客戶服務渠道，短信銀行和微信銀行日均業(yè)務量同比增長136%，服務更加便捷高效。

　　4. 手機銀行。不斷豐富手機銀行業(yè)務功能，推出信用卡申請、向任意手機號匯款等特色服務。豐富手機銀行移動生活應用場景，引入租車、等新興應用。提升手機銀行產品安全性，優(yōu)化用戶交互界面，完善客戶體驗。2014年末，手機銀行客戶數(shù)量比上年末增長33.6%。

　　5. 自助銀行。加大自助銀行建設力度，智能服務初見成效。重點選擇商品交易市場、重點縣域等新興地區(qū)延伸服務渠道。優(yōu)化自助終端交易流程，新增代銷個人保險業(yè)務。對部分網點進行了智能化改造，通過人際交互方式，處理網點各類現(xiàn)金、非現(xiàn)金業(yè)務。2014年末，擁有自助銀行25,861家，比上年末增長18.5%；自動柜員機可用設備92,319臺，增長14.7%。自動柜員機交易額108,524億元，比上年增長23.5%。

　　國際化、綜合化經營

　　穩(wěn)步推進國際化、綜合化經營發(fā)展。加強對中資企業(yè)“走出去”、一帶一路建設和人民幣國際化的金融支持。進一步完善全球服務網絡布局，提升核心市場滲透率和本土化經營程度。完善區(qū)域化管理機制，強化區(qū)域管理總部的業(yè)務支持、集約運作和風險管控職能，推動區(qū)域內機構差別定位、優(yōu)勢互補、協(xié)同發(fā)展。繼新加坡分行后，盧森堡分行、多哈分行、工銀加拿大相繼獲得中國人民銀行授權，擔任所在國家或地區(qū)的人民幣業(yè)務清算行，本行成為首家擁有橫跨亞、歐、美三大時區(qū)人民幣清算行的金融機構。人民幣清算網絡覆蓋全球75個國家和地區(qū)。2014年，跨境人民幣業(yè)務量3.66萬億元，增長65.7%。

　　在境外機構建設方面，2014年末本行已在41個國家和地區(qū)建立了338家機構，通過參股南非標準銀行，間接覆蓋非洲20個國家，與147個國家和地區(qū)的1,809家境外銀行建立了代理行關系，服務網絡覆蓋亞、非、拉、歐、美、澳六大洲和全球重要國際金融中心。

　　2014年末，本行境外機構（含境外分行、境外子公司及對標準銀行投資）總資產2,359.96億美元，比上年末增加268.33億美元，增長12.8%，占集團總資產的7.1%，提高0.4個百分點。各項貸款1,309.83億美元，增加228.62億美元，增長21.1%，客戶存款924.49億美元，增加176.99億美元，增長23.7%。報告期稅前利潤30.23億美元，比上年增長35.4%。

　　完善集團與子公司的業(yè)務聯(lián)動機制，推進綜合化子公司專業(yè)化、特色化發(fā)展，提升對客戶的綜合服務能力。綜合化子公司對集團盈利貢獻和戰(zhàn)略協(xié)同作用進一步增強。工銀瑞信管理基金規(guī)模大幅提升，實現(xiàn)規(guī)模與效益協(xié)調增長。工銀租賃堅持服務實體經濟，行業(yè)領軍地位進一步鞏固。工銀安盛抓住中國壽險市場發(fā)展機遇，盈利能力進一步提升。工銀國際積極拓展大型跨國公司和國內企業(yè)赴港上市，盈利結構更加穩(wěn)定。

　　信息化銀行建設

　　持續(xù)完善信息化銀行發(fā)展的“大數(shù)據(jù)”基礎，將金融市場、電商平臺、綜合化子公司等數(shù)據(jù)充實至數(shù)據(jù)倉庫，將個人網銀日志等非結構化數(shù)據(jù)納入集團信息庫。加強在電子商務、風險管理、精準營銷、產品分類等方面數(shù)據(jù)分析挖掘運用。整合業(yè)務處理流程，持續(xù)完善客戶信息統(tǒng)一視圖，優(yōu)化以客戶為中心的營銷評價體系。持續(xù)完善金融資產服務業(yè)務系統(tǒng)，實現(xiàn)資產投資運作全流程管理。推進國際化和綜合化相關系統(tǒng)建設，境外機構業(yè)務綜合處理系統(tǒng)（FOVA）覆蓋38家境外機構。完成工銀安盛、工銀瑞投等子公司綜合化業(yè)務系統(tǒng)建設。

　　信息系統(tǒng)保持平穩(wěn)運行。在國內金融同業(yè)中率先完成統(tǒng)稱雙園區(qū)主機系統(tǒng)分鐘級的切換運行，從傳統(tǒng)災備模式轉型為中心并行模式，全面保障全球業(yè)務7*24小時連續(xù)運行。持續(xù)建設全集團信息安全日常管理機制，開展信息分級授權保護。運用通過國家安全審查的密碼算法，改造金融IC卡、移動支付等應用系統(tǒng)，提升信息安全防護的自主可控能力，強化對客服務系統(tǒng)的安全防護措施。

　　2014年，本行獲得國家知識產權局專利授權50項，擁有專利數(shù)量達357項。

　　風險管理

　　本行注重增強風險防控的預判力和有效性，積極運用新理念、新機制、新技術提升公司治理水平和風險管理能力，保障各項業(yè)務行穩(wěn)致遠。針對中國經濟增長放緩、結構調整力度加大背景下銀行資產質量管理遇到的新情況，本行堅持完善機制、管控源頭和壓降風險多管齊下，邊固本邊清源邊化瘀，保持了資產質量總體穩(wěn)定，撥備充足，風險可控。不良率較年初微升0.19個百分點至1.13%，撥備覆蓋率達到206.90%，處于國際銀行業(yè)先進水平。本行還根據(jù)銀行業(yè)最新監(jiān)管要求和變化趨勢，繼續(xù)強化重點領域和關鍵環(huán)節(jié)的操作風險精細化管理，報告期內本行操作風險體系運行平穩(wěn)，操作風險整體可控。本行把完善公司治理作為經濟新常態(tài)下應對挑戰(zhàn)和把握機遇的關鍵舉措，適應全球系統(tǒng)重要性銀行等相關監(jiān)管要求，強化股東大會、董事會、監(jiān)事會和高級管理層的履職機制和有效制衡機制，增強了集團治理的全面性和有效性。2014年，本行榮獲“全優(yōu)公司白金獎”、“亞洲公司治理指標企業(yè)獎”等公司治理權威獎項。

　　全面風險管理是指本行董事會、高級管理層和全行員工各自履行相應職責，有效控制涵蓋全行各個業(yè)務層次的全部風險，進而為各項目標的實現(xiàn)提供合理保證的過程。本行在風險管理中遵循的原則包括收益與風險匹配、內部制衡與效率兼顧、風險分散、定量與定性結合、動態(tài)適應性調整和循序漸進等原則。

　　2014年，本行積極完善全面風險管理體系，積極落實系統(tǒng)重要性銀行等國內外監(jiān)管要求，加強全面風險管理制度建設，持續(xù)完善風險偏好和風險限額管理系統(tǒng)。強化集團風險并表管理，重點加強非銀行子公司風險管理。深化國別風險管理，加強國別風險監(jiān)測報告和國別風險限額管理工作。推進資本管理高級方法實施，完善信用、市場、操作風險計量制度體系、系統(tǒng)建設和管理應用工作。全面風險管理水平進一步提升。

　　社會責任

　　本行以“提供卓越金融服務——服務客戶、回報股東、成就員工”為社會責任工作目標，始終立足經濟社會發(fā)展的普遍訴求，服務于經濟發(fā)展與社會進步的可持續(xù)發(fā)展大局，先后榮獲“年度最具社會責任金融機構”、“中國最受尊敬企業(yè)”和“最具責任感企業(yè)”等多項大獎。

　　本行始終將企業(yè)持續(xù)發(fā)展與履行社會責任、熱心慈善公益深度融合，在抗震救災、扶貧助困、環(huán)境保護、志愿服務等方面全力打造工行愛心品牌，全面培育自身公益文化。積極開展抗震救災，向魯?shù)榈卣馂膮^(qū)捐款500萬元，開辟金融綠色通道，確保資金匯劃系統(tǒng)的高運行，滿足災區(qū)災后重建金融服務需求。全年投入扶貧資金1,100余萬元，開展新建教學樓、表彰優(yōu)秀山村教師、資助優(yōu)秀貧困大學生等活動及發(fā)展當?shù)?object>教育和衛(wèi)生領域基礎建設項目，有力支持了定點扶貧地區(qū)的經濟發(fā)展，增加農民收入。積極開展“青春圓夢行動——助盲愛心書包”等一系列主題公益活動。