我們一般所說的保險(xiǎn)是指商業(yè)保險(xiǎn)。所謂商業(yè)保險(xiǎn)是指通過訂立保險(xiǎn)合同運(yùn)營，以營利為目的的保險(xiǎn)形式，由專門的保險(xiǎn)企業(yè)經(jīng)營：商業(yè)保險(xiǎn)關(guān)系是由當(dāng)事人自愿締結(jié)的合同關(guān)系，投保人根據(jù)合同約定，向保險(xiǎn)公司支付保險(xiǎn)費(fèi)，保險(xiǎn)公司根據(jù)合同約定的可能發(fā)生的事故因其發(fā)生所造成的財(cái)產(chǎn)損失承擔(dān)賠償保險(xiǎn)金責(zé)任，或者當(dāng)被保險(xiǎn)人死亡、傷殘、疾病或達(dá)到約定的年齡、期限時(shí)承擔(dān)給付保險(xiǎn)金責(zé)任。

所謂社會(huì)保險(xiǎn)是指收保險(xiǎn)費(fèi)，形成社會(huì)保險(xiǎn)基金，用來對(duì)其中因年老、疾病、生育、傷殘、死亡和失業(yè)而導(dǎo)致喪失能力或失去工作機(jī)會(huì)的成員提供基本生活保障的一種社會(huì)保障制度。

商業(yè)保險(xiǎn)與社會(huì)保險(xiǎn)的主要區(qū)別在于：

（1）商業(yè)保險(xiǎn)是一種經(jīng)營行為，保險(xiǎn)業(yè)經(jīng)營者以追求利潤為目的，獨(dú)立核算、自主經(jīng)營、自負(fù)盈虧：社會(huì)保險(xiǎn)是國家社會(huì)保障制度的一種，目的是為人民提供基本的生活保障，以國家財(cái)政支持為后盾。

（2）商業(yè)保險(xiǎn)依照平等自愿的原則，是否建立保險(xiǎn)關(guān)系完全由投保人自主決定：而社會(huì)保險(xiǎn)具有強(qiáng)制性，凡是符合法定條件的公民或勞動(dòng)者，其繳納保險(xiǎn)費(fèi)用，接受保障，都是由國家立法直接規(guī)定的。

（3）商業(yè)保險(xiǎn)的保障范圍由投保人、被保隊(duì)人與保險(xiǎn)公司協(xié)商確定，不同的保險(xiǎn)合同項(xiàng)下，不同的險(xiǎn)種，被保險(xiǎn)人所受的保障范圍和水平是不同的，而社會(huì)保險(xiǎn)的保障范圍一般由國家事先規(guī)定，風(fēng)險(xiǎn)保障范圍比較窄，保障的水平也比較低。這是由它的社會(huì)保障性質(zhì)所決定的。

社會(huì)保險(xiǎn)能保障什么

社會(huì)保險(xiǎn)是一種政府行為，具有繳費(fèi)低、保障面廣的優(yōu)點(diǎn)，但被保險(xiǎn)人只能得到一種最基本的保障，并受到一些條條框框的限制。老王，是一家大型企業(yè)的工作人員，其妻子于去年下崗在家操持家務(wù)，還有一個(gè)上高中的兒子。他們的經(jīng)濟(jì)拮據(jù)是不言而喻的，還好一家人的生活和睦，兒子的成績也名列前茅，這是老王和妻子最欣慰的了。

那是一個(gè)風(fēng)和日麗的日子，老王下了班興高采烈地往家趕，因?yàn)槟翘旃窘o他發(fā)了獎(jiǎng)金，他準(zhǔn)備買些肉回去改善一下生活。但或許是太高興了吧，或許也是悲劇性的一幕 ……一瞬間老王躺在了一輛飛馳而過的小汽車的車輪下，失去了與親人團(tuán)聚的機(jī)會(huì)。 當(dāng)妻子和兒子得知他遭遇不幸時(shí)，他們卻只能看到已經(jīng)血肉模糊的丈夫和父親了，一個(gè)溫暖幸福的家庭頃刻之間變得殘缺不全，聽這母子二人撕心扯肺的哭聲，連鄰居們都在默默地流淚。大家悄悄議論著：“真是好人不長命??！太可憐了！” “這家人往后怎么生活?。‖F(xiàn)在連老王那千兒八百塊錢也沒有了，孩子都要考大學(xué)了，聽人說還很有希望考上名牌大學(xué)呢，現(xiàn)在可怎么辦啊，娘倆連生活都成了問題，孩子肯定給耽誤了。哎，可惜了！” 打理完老王的后事，其妻想到老王生前在單位辦理了，于是抱著這最后一線希望走進(jìn)了老王生前所在的單位，在經(jīng)過該單位與社保中心核算辦理相關(guān)手續(xù)后，她最后領(lǐng)取到的社會(huì)保險(xiǎn)金為 583.46 元（不包括肇事單位的補(bǔ)償和本單位的撫恤金），這是一個(gè)很難令人相信的數(shù)字，但如果從社會(huì)保險(xiǎn)角度來說，確是合情合理的，swarovski necklaces. 

 目前，社會(huì)保險(xiǎn)有工傷保險(xiǎn)、失業(yè)保險(xiǎn)、保險(xiǎn)和等四大類。老王雖然參加了社會(huì)保險(xiǎn)，但由于他是在回家途中遭遇車禍，不屬于工傷保險(xiǎn)范圍，也與失業(yè)保險(xiǎn)無任何聯(lián)系，而且事故后即刻身亡，沒有發(fā)生醫(yī)療費(fèi)用及相應(yīng)的賠償。至于養(yǎng)老保險(xiǎn)，又因他遇難前未到退休年齡，也無法適用。所以，她得到的 583.46 元，是社保退還老王生前個(gè)人繳納的保險(xiǎn)費(fèi)部分。

 人的一生誰又能預(yù)料會(huì)發(fā)生怎樣的情景呢，或許在平淡的人生經(jīng)歷中我們不會(huì)為自己的生活有所憂慮，可一旦遇到不可抗拒的事情發(fā)生，omega watch，誰又能保證自己的正常生活不會(huì)受到絲毫影響呢？從這個(gè)現(xiàn)實(shí)生活中的例子，我們不難看出，社保雖然為我們開辟了一方保險(xiǎn)的天地，但它面對(duì)我們現(xiàn)實(shí)中的生活卻也有著很多盲點(diǎn)，chanel mens wallets，面對(duì)更多生活中難以預(yù)料的特殊事件，它似乎很難真正做到萬全，在這種思考之下，我們無法說社保究竟能保障我們多少？

 讓我們再從另一個(gè)角度說明一下，對(duì)于社保，人們最關(guān)心的問題是：參加了社會(huì)養(yǎng)老保險(xiǎn)后，退休之后每月能領(lǐng)取多少呢？我們可以算一算：

假定某人張小姐，她于 2000 年 20 歲時(shí)參加工作， 2030 年 50 歲退休，按規(guī)定她只要繳夠 15 年，退休后就可每月領(lǐng)養(yǎng)老金。 按她目前月工資 1500 元計(jì)，每月她自己要交 1500 × 8 ％＝ 120 元； 單位為她交 1500 × 11 ％＝ 165 元； 單位繳納中有 3 ％即 45 元?jiǎng)澣雮€(gè)人帳戶，這樣，她的個(gè)人帳戶為 120 ＋ 45 ＝ 165 元。 

這樣，張小姐每年存到個(gè)人帳戶上的錢為 1980 元，為簡單起見，取個(gè)整數(shù) 2000 元。假定張小姐在 15 年繳費(fèi)期內(nèi)由于工資增長及個(gè)人帳戶的利滾利等原因，致使其個(gè)人帳戶按 10 ％的速度增長，則 15 年繳費(fèi)期滿時(shí)她的個(gè)人帳戶總額為：2000 × 15 ＋ 2000 × 1.115 ＝ 30000 ＋ 2000 × 4.177 ＝ 38354 元 

假設(shè)從 2015 年至退休時(shí)的 2030 年這 15 年間，平均利率為 5 ％，則到退休時(shí)個(gè)人帳戶增值為：38354 × 1.0515=38354 × 2.08 ＝ 79735 元 退休后，她每月可領(lǐng)的養(yǎng)老金是：基礎(chǔ)養(yǎng)老金（退休時(shí)上年度全市職工月平均工資 × 20 ％）＋個(gè)人帳戶養(yǎng)老金（個(gè)人帳戶額÷ 120 ）。 假定 2029 年（即張小姐退休的前一年）全市平均工資為 10000 元，那么張小姐每月可領(lǐng)養(yǎng)老金＝ 10000 × 20 ％＋ 79735 ÷ 120 ＝ 2664 元。 

你不要看 2664 元好像很多，但那是近 30 年以后的事了。我們不能預(yù)知 2664 元那時(shí)候可以做什么。 但從上述的計(jì)算中得知，退休金大約只相當(dāng)于在職人員平均工資的 25 ％左右。2002 年，廣州市的全市年平均工資大約是 3 萬元，這樣，每月的退休金是：30000 ÷ 12 × 25 ％＝ 625 元625 元可以做什么呢？不用說你也明白，只能維持最低水平的生活！ 怎么辦，靠兒女，到時(shí)候的 421 家庭結(jié)構(gòu)會(huì)給子女造成很大的生活壓力。所以，不如趁現(xiàn)在還有能力，購買一些商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)以作補(bǔ)充。

近年來，各地區(qū)和有關(guān)部門按照《國務(wù)院關(guān)于深化企業(yè)職工養(yǎng)老保險(xiǎn)制度改革的通知》（國發(fā)〔1995〕6號(hào)）要求，制定了社會(huì)統(tǒng)籌與個(gè)人帳戶相結(jié)合的養(yǎng)老保險(xiǎn)制度改革方案，建立了職工基本養(yǎng)老保險(xiǎn)個(gè)人帳戶，促進(jìn)了養(yǎng)老保險(xiǎn)新機(jī)制的形成，保障了離退休人。