一、《市住房管理暫行規(guī)定》（以下簡(jiǎn)稱《貸款規(guī)定》）設(shè)計(jì)考慮的主要因素
《貸款規(guī)定》相關(guān)制度設(shè)計(jì)主要考慮了以下因素：

一是在貸款制度設(shè)計(jì)中，將住房公積金繳存、提取和貸款制度作為統(tǒng)一的整體考慮。公積金貸款的資金來(lái)源于職工辦理提取后的繳存余額，該資金來(lái)源不但額度有限，且隨時(shí)發(fā)生動(dòng)態(tài)變化，公積金貸款的發(fā)放須以保證職工的提取需求為前提。住房公積金的提取率與可貸款額度之間存在直接影響，即：提取率升高時(shí)，可貸款額降低；提取率降低時(shí)，可貸款額提高。因此，《貸款規(guī)定》在申請(qǐng)條件、可貸額度計(jì)算時(shí)將繳存、提取一并納入考量。

二是貸款制度立足于解決職工自住住房問題。公積金貸款重點(diǎn)支持職工購(gòu)買保障性住房和首套普通商品住房，但也兼顧繳存職工其他貸款需求，如商業(yè)貸款轉(zhuǎn)公積金貸款，具體實(shí)施方案將在下一階段制定。

三是充分考慮住房公積金繳存職工為住房公積金制度可持續(xù)發(fā)展的貢獻(xiàn)。注重體現(xiàn)資金積累、互助性等因素，在可貸額度中予以考慮。

四是貸款制度考慮資金的流動(dòng)性、市場(chǎng)變化等因素。有關(guān)條款針對(duì)資金流動(dòng)性以及市場(chǎng)變化，設(shè)計(jì)了調(diào)整機(jī)制，為下一階段的調(diào)整預(yù)留空間。

五是在發(fā)揮住房公積金制度這一性住房金融功能的同時(shí)，注重引入市場(chǎng)資源和機(jī)制。如引入組合貸款，可以更多地滿足職工需求。

六是充分注重職工權(quán)益。相關(guān)制度設(shè)計(jì)在注重資金安全、風(fēng)險(xiǎn)控制的同時(shí)，以便民、利民為原則，從貸款申請(qǐng)人流程方便、受益最大予以考慮，如擔(dān)保模式為采用我市住房商業(yè)貸款較為常用的抵押模式等。

二、《貸款規(guī)定》根據(jù)公眾意見修改的內(nèi)容
《貸款規(guī)定》正式發(fā)布稿較此前征求意見稿，主要對(duì)下列內(nèi)容進(jìn)行了調(diào)整：

（一）提高按照公積金賬戶余額倍數(shù)計(jì)算的可貸額度標(biāo)準(zhǔn)和公積金貸款最高可貸額度。《貸款規(guī)定》向社會(huì)征求意見時(shí)，職工對(duì)于提提公積金賬戶余額倍數(shù)、提高公積金貸款最高可貸額度兩個(gè)方面意見和建議很多。此后，在《貸款規(guī)定》征求意見修改的過程中，經(jīng)過再次測(cè)算，且考慮到貸款上線初期，職工賬戶余額較少以及我市房?jī)r(jià)等多方面因素，從貸款上線初期總體可貸資金較為充足的實(shí)際出發(fā)，為切實(shí)發(fā)揮住房公積金制度支持職工解決自住住房問題的作用，《貸款規(guī)定》中的賬戶余額的倍數(shù)從10倍提高至12倍，公積金貸款最高可貸額度從80萬(wàn)提高至90萬(wàn)（申請(qǐng)人個(gè)人申請(qǐng)的，最高可貸額度50萬(wàn)維持不變）。

需要注意的是，按照《貸款規(guī)定》第二十九條規(guī)定，住房公積金貸款最高額度、職工住房公積金賬戶余額的倍數(shù)，可以根據(jù)國(guó)家、省、本市住房政策以及本市住房公積金繳存、提取和貸款情況適時(shí)調(diào)整，也就是住房公積金貸款最高額度、職工住房公積金賬戶余額的倍數(shù)，將會(huì)動(dòng)態(tài)調(diào)整，在不同階段會(huì)有所不同，有的階段會(huì)提高，有的階段會(huì)降低。

（二）明確戶籍和非戶籍職工均可以申請(qǐng)公積金貸款。針對(duì)征求意見中部分職工非戶籍職工能否貸款的疑問，正式發(fā)布稿作出了明確，規(guī)定戶籍和非戶籍職工均可以申請(qǐng)公積金貸款，該項(xiàng)規(guī)定從意思上和征求意見稿條文一致，但更為明確。

（三）明確首付款具體比例。對(duì)于職工提出明確第二套房以及90平方米以下住房首付款比例等政策的要求，正式發(fā)布稿采用了“首付款比例不得低于國(guó)家規(guī)定的首付款比例要求”的規(guī)定，確定適用國(guó)家有關(guān)規(guī)定的原則。

（四）明確房產(chǎn)套數(shù)的認(rèn)定標(biāo)準(zhǔn)。對(duì)于職工提出的明確首套、二套房等房產(chǎn)套數(shù)認(rèn)定標(biāo)準(zhǔn)的要求，按照國(guó)家、省和我市限購(gòu)、限貸政策要求，結(jié)合本市商業(yè)銀行執(zhí)行標(biāo)準(zhǔn)，正式發(fā)布稿增加了房產(chǎn)套數(shù)認(rèn)定的標(biāo)準(zhǔn)，即房產(chǎn)套數(shù)按申請(qǐng)人和共同申請(qǐng)人各自所在家庭名下房產(chǎn)套數(shù)計(jì)算（家庭的成員包括夫妻雙方和未成年子女）。

此外，結(jié)合公積金貸款業(yè)務(wù)規(guī)程制訂、系統(tǒng)開發(fā)過程中遇到的問題，正式發(fā)布稿對(duì)部分條款的表述進(jìn)行了修改。

三、《貸款規(guī)定》涉及的主要內(nèi)容
（一）公積金貸款情形。《貸款規(guī)定》從申請(qǐng)、額度計(jì)算、貸款手續(xù)辦理、后續(xù)貸款償還、監(jiān)督管理等方面對(duì)我市公積金購(gòu)房貸款進(jìn)行了規(guī)范。由于建造、翻建、大修本市范圍內(nèi)保障性住房和商品住房的情形較少，對(duì)于該類情形申請(qǐng)公積金貸款的，明確也可參照《貸款規(guī)定》申請(qǐng)公積金貸款。

考慮到公積金貸款資源有限，以及住房公積金制度的保障性屬性，《貸款規(guī)定》明確公積金貸款重點(diǎn)支持職工購(gòu)買保障性住房（包括安居型商品房）和首套普通商品住房，兼顧職工其他購(gòu)房需求。

（二）公積金貸款對(duì)象。在我市繳存住房公積金的職工均可以申請(qǐng)公積金貸款，職工和配偶一起申請(qǐng)，職工的父母在本市繳存住房公積金的，職工也可以和其父母一起申請(qǐng)。

（三）家庭不同代際間的扶持機(jī)制。在職工和配偶賬戶內(nèi)的住房公積金余額較少，計(jì)算出來(lái)的可貸額度不能滿足購(gòu)房需求時(shí)，可以父母作為共同申請(qǐng)人，加上父母賬戶內(nèi)的住房公積金余額作為可貸額度計(jì)算基數(shù)，用來(lái)提高職工的可貸額度；此外，若父母不作為共同申請(qǐng)人，也可提取其賬戶內(nèi)的住房公積金余額用于提前償還職工的公積金貸款。

（四）公積金貸款最高可貸額度。職工個(gè)人申請(qǐng)的，單筆公積金貸款最高額度為50萬(wàn)，職工與配偶或父母一并申請(qǐng)的，單筆公積金貸款最高額度為90萬(wàn)。單筆公積金貸款最高額度主要根據(jù)我市房?jī)r(jià)水平、住房公積金歸集資金額度、周邊城市和一線城市最高額度水平等因素綜合考慮的。此外，需要說(shuō)明的是，公積金貸款最高可貸額度屬于動(dòng)態(tài)調(diào)整的標(biāo)準(zhǔn)，可以根據(jù)公積金貸款業(yè)務(wù)實(shí)際運(yùn)行情況以及資金情況等，予以適時(shí)調(diào)整。

（五）公積金貸款可貸額度計(jì)算標(biāo)準(zhǔn)。從控制風(fēng)險(xiǎn)和促進(jìn)住房公積金積累的角度出發(fā)，我們根據(jù)住房公積金繳存基數(shù)、個(gè)人賬戶余額、占購(gòu)房總價(jià)款比例和單筆最高可貸額度作為個(gè)人貸款額度核定依據(jù)。具體條件為：一是每月還貸額度不超過申請(qǐng)人住房公積金繳存基數(shù)的50%；二是個(gè)人賬戶余額的倍數(shù)（12倍）；三是不高于購(gòu)房總價(jià)款與首付款的差額；四是不高于單套住房的公積金貸款最高額度；最終可貸額度不高于上述四項(xiàng)數(shù)值。

此外，《貸款規(guī)定》通過公積金貸款可貸額度建立了多積累、少提取的激勵(lì)機(jī)制?！顿J款規(guī)定》明確，除住房公積金可貸額度與職工賬戶余額掛鉤外，對(duì)于職工申請(qǐng)公積金貸款前連續(xù)三年以上未曾有提取行為的，其按賬戶余額倍數(shù)計(jì)算的可貸額度可以提高10%。

（六）誠(chéng)信管理機(jī)制。《貸款規(guī)定》明確，職工在申請(qǐng)住房公積金提取或個(gè)人貸款時(shí)，隱瞞或虛報(bào)婚姻狀況、直系親屬關(guān)系、購(gòu)房行為、住房數(shù)量等情況的，公積金中心可以自違規(guī)行為認(rèn)定之日起5年內(nèi)不予受理其公積金貸款申請(qǐng)。此外，對(duì)于經(jīng)催收后仍逾期不還款和弄虛作假的，公積金中心可以將職工個(gè)人資料作為不良記錄錄入住房公積金監(jiān)管檔案（系統(tǒng)），并將記錄提交人民銀行納入個(gè)人信用征信系統(tǒng)。（完）